מתחילים

רוכשים דירה?

העריכו את העלות הכוללת של הדירה.
לכל דירה יש מחיר, הנקבע בהסכם שבין מוכר הדירה לקונה (המחיר החוזי). עם זאת, ההוצאות שתהיינה לכם אינן מסתכמות במחיר החוזי של הדירה בלבד, אלא הן תהיינה גבוהות יותר והן תכלולנה לא מעט תשלומים נוספים,  אותם חשוב לקחת בחשבון, למשל: שכר טרחת עורך דין, תשלום למתווך, מס רכישה, עלויות שיפוצים, רכישת ריהוט ועוד.

בנוסף, ישנם מספר תשלומים חד פעמיים נפוצים בתהליך המשכנתא: שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות.
 

צריכים משכנתא לכל מטרה?

 צריכים כסף לצורך שיפוץ הבית, לפירעון הלוואות והתחייבויות כספיות, לעזרה לילדים או לכל מטרה אחרת? תנו לדירה שלכם לעזור לכם. לאומי למשכנתאות מאפשר לכם לקבל הלוואת משכנתא לכל מטרה, בשעבוד הדירה שבבעלותכם.
אם אין לכם משכנתא אצלנו וברשותכם נכס – תוכלו לבחון אפשרות למשכן אותו לכל מטרה, כאשר גובה ההלוואה שתוכלו לקבל תלוי במטרת ההלוואה ובשווי הנכס. שימו לב: גם אם הנכס שלכם משועבד להבטחת המשכנתא שלקחתם בבנק אחר, תוכלו בעזרתנו לבחון את תנאי המשכנתא הקיימת שלכם, בייעוץ ללא עלות, ובמידת הכדאיות להחליפה במשכנתא חדשה. 

תכנון תקציב

עכשיו, כשאתם יודעים מהי העלות האמיתית של הדירה, אפשר להתחיל לתכנן את התקציב שלכם בצורה נכונה, אבל ראשית – חשוב לקרוא את הטיפים הבאים:

• את המשכנתא מתכננים במבט לעתיד - למרות שנוח יותר לחשוב על החזרי המשכנתא בהקשר של ההחזרים הראשונים, אסור לשכוח שלרוב מדובר בהלוואה ארוכת טווח, שתלווה אתכם לשנים קדימה. למשל, אם מסלולי ההלוואה שלכם צמודים – עליית המדד עתידה להגדיל את ההחזרים החודשיים עם השנים, ויש להיות ערוכים לכך. כמובן, גם המשכורת שלכם עשויה לגדול עם השנים – ואם אתם צופים זאת, בהחלט כדאי לקחת זאת בחשבון.
•  גובה ההחזרים החודשיים מההכנסה הפנויה - רבים מנוטלי המשכנתאות מעדיפים שסך כל החזרי המשכנתא (כולל תשלומי הביטוח) לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלכם (נטו). יצוין כי בנושא זה יש גם מגבלה רגולטורית של בנק ישראל, הקובעת כי הבנק לא רשאי להעמיד הלוואה לדיור אם היחס בין תשלומי המשכנתא ובין ההכנסה הפנויה עולה על 50%.
• יותר משתלם להקטין את אחוז המימון - אחוז מימון הינו היחס שבין סך המשכנתאות שניתנות בגין הנכס לבין שווי הנכס בפועל. לדוגמא, אם הנכס שווה מיליון שקלים, וסך המשכנתאות שניתנו כנגד הנכס הוא 600,000 שקלים, אזי אחוז המימון הוא 60%. לרוב, אחוז מימון נמוך יותר מאפשר לקבל ריביות נמוכות יותר.
• משתלם לקצר את תקופת המשכנתא ככל הניתן - כאשר אתם מתכננים משכנתא, מומלץ לבחון במידת האפשר קיצור של תקופת ההלוואה.  אמנם, כאשר אתם פורסים את ההלוואה לשנים רבות יותר, התשלומים החודשיים קטנים – אך אסור לשכוח שסך כל התשלומים המצטבר עולה.
• עשו שימוש במחשבונים שלנו- כדי לסייע לכם ממש מתחילת הדרך, פיתחנו מחשבון משכנתא שיאפשר לכם להעריך את סכום המשכנתא או את ההחזר החודשי הצפוי לכם.

בררו את זכאותכם למשכנתא

אולי שמעתם על המונח “זכאות למשכנתא”. מדובר בזכאות להלוואה ממשלתית, המוענקת  בהתאם לקריטריונים של משרד הבינוי והשיכון. אם זו הדירה הראשונה שאתם רוכשים, או שאתם רוכשים דירה באזור בו קיימת “זכאות מבצע”, ייתכן שגם אתם זכאים להטבה זו.
עוד על הקריטריונים לזכאות למשכנתא ועל התנאים בהם היא ניתנת, ניתן לקרוא באתר משרד הבינוי והשיכון תחת הכותרת “סיוע בדיור”.

הגשת בקשה למשכנתא

ועכשיו לתהליך קבלת המשכנתא בפועל. הצעד הראשון אותו עליכם לעשות, הוא לפנות אל הבנק ולהגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני להעמדת הלוואה. את הפנייה הזו ניתן, ואפילו רצוי לעשות, גם אם אין לכם עדיין את הפרטים המדויקים של הנכס. תהליך הגשת הבקשה הוא קצר,  ולרוב תוכלו לקבל אישור עקרוני תוך מספר שעות. אישור עקרוני זה מהווה מעין “אור ירוק” להמשך התהליך.
באפשרותכם להגיש בקשה לאישור עקרוני באתר האינטרנט, במוקד הטלפוני, או להזמין שיחה עם בנקאי דרך האפליקציה. לפירוט לחצו כאן >>
על מנת להקל עליכם, הכנו רשימה של הפרטים שיש להכין מראש לצורך הגשת הבקשה לקבלת אישור עקרוני.
בשלב הבא תצטרכו להביא לנו מסמכים המאמתים את הפרטים שמסרתם לנו במסגרת הבקשה. לרשימת המסמכים לחצו כאן>>
 

בעת הגשת בקשת האישור העקרוני הבנק יהיה רשאי לפנות ללשכת אשראי בבקשה לקבל נתוני אשראי הכלולים במאגר לגביך. לפרטים נוספים>>

קיבלתם אישור עקרוני. מה עכשיו?

קבלת אישור עקרוני להעמדת הלוואה מאפשרת לכם להמשיך בתהליך נטילת המשכנתא. לאחר קבלת האישור העקרוני, אתם מוזמנים להיפגש עם בנקאי משכנתאות בסניף או בשיחת זום (או לקיים שיחה טלפונית), וזאת ללא כל התחייבות מצדכם.
מזל טוב! הצעד החשוב - הראשון - כבר מאחוריכם.
 
 

                                                                              לשלב הבא>>

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. התנאים המחייבים הם אלה המפורטים בחוזים שייחתמו בין הלווים לבין הבנק. העמדת המשכנתא ותנאיה נתונים לשיקול דעת הבנק.