הדרך הנוחה ביותר 
לקחת משכנתא

תמהיל משכנתא מורכב מכמה מסלולים, לכל אחד מהם מאפיינים שונים ובהם סוג הריבית, סוג ההצמדה, מועד שינוי הריבית ועוד. כדי לקבל את המשכנתא המתאימה לכם, זו שתשרת אתכם ותעמוד לרשותכם עכשיו ובעתיד, לווים רבים משלבים בין מסלולי הלוואה שונים, הנקראים 'תמהיל משכנתא'. 

כדי לתכנן ולבחור את תמהיל המשכנתא עם המסלולים המתאימים לכם, כדאי מאד להיפגש עם בנקאי מומחה למשכנתאות. הבנקאי יילמד את הצרכים שלכם היום ובעתיד ויתאים יחד אתכם פתרונות המתאימים לכם.

סכום המשכנתא נקבע ע"פ כמה פרמטרים, וביניהם, הוראות בנק ישראל
לדוגמא:

• ברכישת דירה ראשונה, מקסימום המשכנתא הוא עד 75% משווי הנכס הנרכש.
• במידה ויש לכם דירה ובכוונתכם לקנות דירה ולמכור את הדירה הנוכחית תוך תקופת הזמן שנקבע לכך ע"י בנק ישראל ("דירה חלופית"), תוכלו לקבל מימון בשיעור מקסימלי של 70% משווי הנכס הנרכש.
• אם בכוונתכם לקנות דירה להשקעה (כלומר בבעלותכם יותר מדירה אחת), תוכלו לקבל מימון בשיעור מקסימלי של 50% משווי הנכס הנרכש.

כיצד קובעים את  שווי הנכס?

בדרך כלל, ברכישת דירה מקבלן (יד ראשונה), שווי הנכס יקבע על פי סכום הרכישה בחוזה.
ברכישת דירה יד שנייה, שווי הנכס יקבע על פי שמאות או חוזה רכישה, הנמוך מבניהם.
ישנם מצבים שונים בהם שווי הנכס ייקבע באופן שונה, כמו למשל בבנייה עצמית, בפרויקטים של מחיר למשתכן ועוד.

מהו היחס בין ההחזר החודשי על המשכנתא להכנסה הפנויה?

הבנק בודק את החלק היחסי של גובה ההחזר החודשי על המשכנתא, מתוך סך ההכנסה הפנויה לפי נוסחה שנקבעה על ידי בנק ישראל.
נלקחת ההכנסה הפנויה ( כלומר - הכנסות פחות הוצאות), ומחלקים בסכום ההחזר החודשי על המשכנתא. כך אפשר להעריך  את יכולת ההחזר שלכם , ובהתאם, יקבע את סכום האשראי שניתן לאשר (בנוסף למגבלות בנק ישראל).
 

סכום המשכנתא הוא ההפרש בין מחיר הרכישה של הדירה, להון העצמי שיש לכם.
כדאי לקחת בחשבון: בנוסף למחיר הדירה, ישנן  הוצאות נוספות  שיידרשו בתהליך הרכישה, כמו למשל, שכר טרחה של עורך דין, עמלת תיווך (אם יש), מס רכישה וזאת לפני  שדיברנו על שיפוצים, רכישת ריהוט, מוצרי חשמל ועוד.

מה עוד חשוב לדעת?
מחיר הרכישה של דירה 'על הנייר' עשוי להיות צמוד למדד תשומות הבנייה (או למנגנון הצמדה אחר), כך שכאשר מדד זה עולה, ייתכנו גם עליות בתשלום הצמוד לו.
 

כאשר מתכננים משכנתא, כדאי להגדיר מהו סכום ההחזר החודשי הרצוי, וממנו נגזר הסכום הכולל של ההלוואה.
כדי לתכנן את ההחזר החודשי, קחו בחשבון את כל ההוצאות הצפויות (כמו ביטוחי משכנתא, הלוואות קיימות, הוצאות שוטפות והוצאות עתידיות) ובנוסף, גם את ההוצאות הלא צפויות (שימו לב שכמעט תמיד יש הוצאה לא צפויה, ולכן כדאי להיערך עם סכום מתאים ליתר ביטחון).
הכי חשוב – ערכו חישוב וודאו שגם לאחר תשלום המשכנתא החודשי, נשאר לכם סכום מספק לכל ההוצאות החודשיות והחד פעמיות שלכם. 
בהצלחה ובשעה טובה!  
לחישוב ההחזר החודשי הצפוי כנסו למחשבון משכנתא>>
 

*בכפוף לקריטריונים ולשיקול דעת של הבנק. 
 
הקפאת תשלומים תחת "פסק זמן מהמשכנתא" לפי הצורך מתוך סל חודשים שמחושב לפי תקופת ההלוואה. השירות מיועד ללקוחות כל הבנקים הנמצאים בתהליך לקיחת משכנתא חדשה בלאומי למשכנתאות ושאין להם כבר משכנתא מנוהלת בלאומי למשכנתאות במועד לקיחת המשכנתא החדשה. התנאים המחייבים הם אלה המפורטים בחוזים שייחתמו בין הלווים לבין הבנק • אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. העמדת המשכנתא ותנאיה נתונים לשיקול דעת הבנק. האמור הינו מידע כללי בלבד ולא ממצה את כל ההיבטים של הנושאים המתוארים בו, ואין בו משום המלצה ו/או ייעוץ. האמור אינו מהווה הצעה/התחייבות להעמדת אשראי • אישור עקרוני למשכנתא יינתן במסגרת שעות הפעילות בלבד.
 

השוואת ריביות משכנתא ומיחזור משכנתא כולל מחשבון משכנתא מובנה לחישוב ההחזר החודשי, חישוב עמלות, ריבית וריבית אפקטיבית במגוון מסלולי המשכנתא המוצעים כיום בבנקים לרבות משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, משכנתא בריבית משתנה צמודה לריבית הפריים ומשכנתא בריבית לייבור צמודה לדולר או לאירו.

השוואת ריביות משכנתא ומיחזור משכנתא כולל מחשבון משכנתא מובנה לחישוב ההחזר החודשי, חישוב עמלות, ריבית וריבית אפקטיבית במגוון מסלולי המשכנתא המוצעים כיום בבנקים לרבות משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, משכנתא בריבית משתנה צמודה לריבית הפריים ומשכנתא בריבית לייבור צמודה לדולר או לאירו.

1. דירה יחידה – 75% מימון מקסימליים. דירה יחידה אין פירושה דירה ראשונה, הדירה יכולה להיות הדירה העשירית של הלווה, התנאי הוא שכרגע אין בבעלותו אף דירה (בעלות על שליש מדירה ומעלה נחשבת בעלות על דירה, ואדם שבבעלותו שליש מדירה או יותר לא יחשב כרוכש של דירת מגורים יחידה, מצוי במקרים של ירושה, שותפים, או גרושין) ואם כן הדירה שהוא מבקש לרכוש כרגע היא דירתו היחידה, לצורך אימות הצהרת הרוכש שזו דירתו היחידה, יידרש הרוכש על ידי הבנק לחתום על תצהיר שזו אכן דירת מגורים יחידה בבעלותו בנוכחות עורך דין.
2. דירה חליפית – 70% מימון מקסימליים. דירה חליפית הגדרתה אדם שרכש דירה לפני שמכר את דירתו הנוכחית, במקרה כזה אם יחתום הלווה לבקשת הבנק על תצהיר בפני עורך דין שבו הוא מתחייב למכור את דירתו הנוכחית בתוך 18 חודשים, יוכל הלווה לקבל מהבנק משכנתא עד לשווי של 70% מערך הנכס.
3. דירה שניה, ויותר – 50% מימון מקסימליים. אין חשיבות למספר הדירות, ברגע שזו לא דירת מגורים יחידה ולא דירה חליפית אלא דירה שניה שלישית וכן הלאה, אחוז המימון המקסימלי שנקבע על ידי בנק ישראל הוא 50% מערך הנכס.
4. הלוואה לשיפוץ – 70% מימון מקסימליים. בהלוואה לשיפוץ או לתוספת בניה לנכס קיים, אחוז המימון המקסימלי שנקבע על ידי בנק ישראל הוא 70%.
5. הלוואה לכל מטרה – 50% מימון מקסימליים.
6. שיעבוד נכס קיים – 50% מימון מקסימליים.
7. משכנתא למשקיעים – 50% מימון מקסימליים.

1. דירה יחידה – 75% מימון מקסימליים. דירה יחידה אין פירושה דירה ראשונה, הדירה יכולה להיות הדירה העשירית של הלווה, התנאי הוא שכרגע אין בבעלותו אף דירה (בעלות על שליש מדירה ומעלה נחשבת בעלות על דירה, ואדם שבבעלותו שליש מדירה או יותר לא יחשב כרוכש של דירת מגורים יחידה, מצוי במקרים של ירושה, שותפים, או גרושין) ואם כן הדירה שהוא מבקש לרכוש כרגע היא דירתו היחידה, לצורך אימות הצהרת הרוכש שזו דירתו היחידה, יידרש הרוכש על ידי הבנק לחתום על תצהיר שזו אכן דירת מגורים יחידה בבעלותו בנוכחות עורך דין.
2. דירה חליפית – 70% מימון מקסימליים. דירה חליפית הגדרתה אדם שרכש דירה לפני שמכר את דירתו הנוכחית, במקרה כזה אם יחתום הלווה לבקשת הבנק על תצהיר בפני עורך דין שבו הוא מתחייב למכור את דירתו הנוכחית בתוך 18 חודשים, יוכל הלווה לקבל מהבנק משכנתא עד לשווי של 70% מערך הנכס.
3. דירה שניה, ויותר – 50% מימון מקסימליים. אין חשיבות למספר הדירות, ברגע שזו לא דירת מגורים יחידה ולא דירה חליפית אלא דירה שניה שלישית וכן הלאה, אחוז המימון המקסימלי שנקבע על ידי בנק ישראל הוא 50% מערך הנכס.
4. הלוואה לשיפוץ – 70% מימון מקסימליים. בהלוואה לשיפוץ או לתוספת בניה לנכס קיים, אחוז המימון המקסימלי שנקבע על ידי בנק ישראל הוא 70%.
5. הלוואה לכל מטרה – 50% מימון מקסימליים.
6. שיעבוד נכס קיים – 50% מימון מקסימליים.
7. משכנתא למשקיעים – 50% מימון מקסימליים.

דגסכדגכדגכ